Wat is de beste hypotheek? Beter zou zijn wat is de beste hypotheekvorm of combinatie van hypotheekvormen in mijn situatie?
Een hypotheek bestaat in de basis uit 3 onderdelen:
-
Sparen voor aflossen hypotheek einde 30 jaar;
-
het risico van overlijden afdekken met een overlijdensrisicoverzekering;
-
de hypotheekrente over het hypotheekbedrag;
Voor de beste hypotheekvorm komen in aanmerking:
-
Aflossingsvrije hypotheek, dit is de hypotheek die iedereen begrijpt. U betaalt alleen rente.
Deze hypotheekvorm is vaak voor een deel van de totale financiering gewenst omwille van lagere maandlasten. Naast een volledig aflossingsvrije hypotheek is een stuk overwaarde een verzekering bij overlijden en/of vermogen hebben/of opbouwen dan wel belangrijk;
-
Hypotheek met Banksparen: de Tip voor velen die niets met beleggen hebben ;
-
Hypotheek met verpande (gekoppelde) Vermogensbeheerrekening van een onafhankelijke vermogensbeheerder;
-
Spaarhypotheken van enkele aanbieders kunnen ook, voor sommige mensen de beste hypotheekvorm zijn;
-
Een gekoppelde levensverzekering is maar in een enkel geval en dan ook nog bij een enkele aanbieder de beste oplossing.
Vaak is een combinatie van verschillende aflossingsvormen en rentevastperiodes voor u de beste oplossing.
Wij helpen u graag bij het maken van de juiste combinatie. Een aantal zaken zijn hierbij belangrijk:
-
De aftrekbaarheid van de hypotheekrente in Box 1 of 3;
-
De stand van de beurs / economie en de kennis en ervaring met beleggen;
-
De kosten die de aflossingvormen zowel met beleggingen en sparen vaak met zich mee brengen;
-
De balans vinden tussen weinig risico en lage maandlasten is iets waarbij de wensen van de klant vaak botsen en een adviseur zeer belangrijk is.
1. Hypotheekrente aftrekbaar in Box 1
Een belangrijk onderdeel is de rente aftrek, het hypotheekdeel dat aftrekbaar is van de belasting zou je niet moeten gaan aflossen, maar sparen voor aflossing aan het einde van de 30 jaar. Betaal je 2% hypotheekrente en je krijgt 37% terug van de belasting dan betaal je per saldo slechts 1,25%.
Hierdoor is het voor 99% van de mensen die jonger zijn dan 60 jaar niet verstandig om een lineaire - of annuïtaire hypotheek te nemen. Omdat bij die hypotheekvormen maandelijks wordt afgelost.
Dit geldt voor het deel van de hypotheek waarvan de hypotheekrente aftrekbaar is in Box 1 en met de huidige hypotheekrentepercentages.
2. Waardeopbouw tussentijds, bijvoorbeeld na 10 jaar
In Nederland loopt een hypotheek gemiddeld slechts 7 jaar, verkeerd is het dan ook dat veelal alleen naar de waarde opbouw na 30 jaar wordt gekeken. Het is dus belangrijk hoe de door u in te leggen premie voor aflossing zich na 10 jaar verhoudt tot de opgebouwde waarde? Redenen dat een hypotheek gemiddeld 7 jaar loopt zijn o.a.: het oversluiten van een hypotheek, verhuizen en het uit elkaar gaan van partners.
U dient dus niet alleen te kijken naar de rente en/of de netto maandlasten, maar ook naar de waardeopbouw en eventuele kosten.
Oversluiten en afsluiten in 2020 voor veel mensen zeer verstandig.
Neem met ons contact op als u nog vragen heeft of voor een persoonlijk advies, waarbij eerst uw situatie en wensen in kaart worden gebracht, zodat uiteindelijk je kan zeggen:
voor mij is ... de beste combinatie of "de beste hypotheekvorm".
|
